في الواقع، فإن من المؤكد أن مصطلح “الرهن العقاري” تردد على مسامعك في يوم ما! لكن هل تعرف ما معنى هذا المصطلح الاقتصادي؟ في الحقيقة، هناك الكثير من الأشخاص الذين يجهلون تداعياته. حيث يعود هذا الأمر إلى قلة المعلومات من أصحاب المعرفة والعلم أو حتى لغياب الوعي الشامل عن نظام الرّهن العَقاري.

كما أنه من المهم على جميع الأشخاص التعرف على معنى الرهن العقاري. وذلك نظراً لكونه يعتبر من المفاهيم الهامة في مجال الاقتصاد. كما أن الحاجة إلى الرّهن العَقاري تتزايد يوماً بعد يوم بالتزامن مع ازدياد حاجة الناس إلى امتلاك عقارات والاستثمار بها.

بالإضافة إلى ذلك، عادة ما يستخدم الأفراد الرهن العقاري من أجل شراء العقارات دون دفع ثمنه بشكل كامل مقدماً. كما يمكن أن يعرف الرهن العقاري كذلك باسم الامتياز ضد الممتلكات أو المطالبات على الممتلكات. حيث أنه في حال توقف المقترض عن دفع الرّهن العَقاري، فمن الممكن للمقرض أن يحجز العقار المرهون.

من أجل ذلك، سوف نتعرف في هذا المقال على معنى الرهن العقاري، وأهم أنواعه. بالإضافة إلى ذلك، فإننا سنأخذ نبذة عن الفرق بين الرّهن العَقاري والتمويل العقاري وغيرها من المعلومات الهامة، تابعوا معنا.

اقرأ أيضًا: مشاريع السعودية وتأثيرات استثمارات الحكومة في التنمية المستدامة 2024

ما هو الرهن العقاري؟

في الواقع، فإن من الممكن تعريف الرهن العقاري على أنه نوع من القروض التي تكون مضمونة بعقار. كمت يمنح هذا القرض بهدف شراء أو إعمار عقار أو حتى تجديده. وذلك بهدف أن يشغله المالك أو يستثمر أمواله فيه. كما أن هذا الرّهن العَقاري يشمل القروض التي تمنح من أجل تطوير أو شراء أرض لنفس الغرض. وعادةً ما يكون هذا القرض طويل الأجل، ويعرف كذلك باسم رهن أرض أو رهن عقار مقابل قرض.

علاوة على ذلك، ففي حال تخلفك عن سداد أي مبلغ من القرض العقاري، فإن الجهة الراهنة للعقار يحق لها أن تتصرف بعقارك. سواء من خلال تأجيره أو حتى بيعه من أجل استرداد مبلغ القرض الذي تم منحه لك. بالتالي، بطريقة أو بأخرى يمكن أن نقول أن عملية الحصول على تمويل من خلال الرهن العقاري هي عبارة عن معاملة تتمثل بطرفين. كذلك يقوم أحدهما بتقديم المال اللازم للطرف الثاني (أي العميل) حتى يتمكن من شراء العقار الخاص به. كما يتم ذلك بشرط رهن العقار من أجل مصلحة الطرف الأول.

أما فيما يخص عملية سداد الأموال المترتبة على الرهن العقاري فإنها تتم من خلال قسط طويل الأجل. بالتالي، يمكن للعميل أن يتمتع بشراء منزل أحلامه بملكية كاملة وبقسط شهري يتناسب بشكل مثالي مع دخله. بناء على ذلك، يمكن تلخيص الأمر أن الرهن العقاري يعتمد على شرطين يتوجب تحقيقهما عند انتهاء الفترة المحددة لتسديد قيمة القرض بالرهن العقاري. وهنا يكمن المبلغ الرئيسي للرهن والفائدة المترتبة عليه.

اقرأ المزيد: غولدمان ساكس: تحليل شامل لاستراتيجياتها وتأثيرها على المستثمرين والاقتصاد

ما هي أجزاء الرهن العقاري؟

في الحقيقة، يتألف الرهن العقاري من ثلاثة أجزاء رئيسية وهي كما يلي:

• القسط الشهري: في الواقع، هو عبارة عن المبلغ المترتب على المقترض بشكل شهري من قيمة الرهن طيلة فترة السداد. كما ويتم حساب هذا القسط الشهري من المبلغ الأساسي للرهن العقاري مع قيمة الربح أو الفائدة. كذلك في بعض الأحيان، من الممكن أن يشتمل هذا المبلغ على رسوم عقارية أو أي ضرائب أخرى.
• الدفعة الأولى: في الحقيقة، فإنه عند حصولك على أي قرض عقاري، سوف يتوجب عليك دفع مبلغ أولي من المال من أجل الحصول على الرهن العقاري. وهنا تجدر الإشارة إلى أنه كلما ازداد مبلغ الدفعة الأولى، تمكنت من الحصول على تمويل أكبر وأفضل. بالتالي سوف تحصل على أسعار فائدة منخفضة. كما أن كل ذلك سوف يؤدي إلى اكتسابك حقوق ملكية عقارك بشكل أسرع.
• الرسوم: إن أي شخص يرغب في الحصول على تمويل برهن عقاري، يتوجب عليه أن يدفع مجموعة من الرسوم المحددة مقدماً.

من جهة أخرى، فإن الرهن العقاري يشتمل على شرطين أساسييين يتوجب استيفاؤهما في نهاية المدة المحددة لتسديد قيمة القرض برهن العقار. كما أنهما عبارة عن المبلغ الرئيسي للتمويل بالإضافة إلى الفائدة المترتبة عليه. كما يتم تحديدها وفقاً لعدد سنوات السداد المتفق عليها إلى جانب مقدار التمويل الممنوح.

للمزيد من المقالات: سهم لوسيد: تحليل فرص الاستثمار فيه وأهم التوقعات المستقبلية

آلية عمل الرهن العقاري

في الحقيقة، فإن المقترض المحتمل هو من يبدأ العملية عن طريق التقدم بطلب إلى واحد أو أكثر من المقرضين المختصين بالرهن العقاري. وهنا سوف يطلب المقرض أي دليل يدل على أن المقترض سوف يتمكن من سداد القرض. كما أنه من الممكن أن يشمل ذلك البيانات الاستثمارية والمصرفية والإقرارات الضريبية الأخيرة. بالإضافة إلى ذلك، إثبات الوظيفة الحالية، كذلك سوف يقوم المقرض بشكل عام بإجراء فحص ائتماني أيضاً.

بعد ذلك، وفي حال تمت الموافقة على الطلب، فسوف يقدم المقرض للمتقرض قرضاً يصل إلى مبلغ معين من المال وبسعر فائدة محدد. وهنا يمكن لمشتري العقار التقدم بطلب من أجل الحصول على رهن عقاري بعد اختياره لعقار معين للشراء. أو حتى خلال قيامه بالتسوق لشراء عقار ما. كما ويكون ذلك بفضل عملية تعرف بالموافقة المسبقة. حيث أن الحصول على موافقة مسبقة من أجل الحصول على رهن عقاري من الممكن أن يمنح المشترين ميزة معينة في سوق الإسكان الضيق. وذلك نظراً لكون البائعين سوف يعرفون أنهم يمتلكون المال لدعم عرضهم.

علاوة على ذلك، وبمجرد أن يتفق البائع والمشتري على شروط صفقتهما، فإنهما أو من ينوب عن كل منهما، سوف يجتمعان فيما يسمى “الإغلاق”. كما يحدث هذا الأمر عندما يقوم المقترض بسداد الدفعة الأولى للمقرض. كذلك حينها سوف يقوم البائع بنقل ملكية العقار إلى المشتري. ومن ثم الحصول على المبلغ المتفق عليه. كما سوف يقوم المشتري كذلك بالتوقيع على كافة مستندات الرهن العقاري المتبقية. كذلك من الممكن أن يفرض المقرض نوعاً من الرسوم مقابل إنشاء القرض عند الإغلاق.

قد يهمك أيضًا: رمز السويفت: مفهومه ودوره في تسهيل تحويل الأموال بين المصارف الدولية

ما هي أنواع الرهن العقاري؟

في الواقع، هناك مجموعة من أنواع الرهن العقاري، والتي سنتعرف عليها كما يلي:

• الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة.
• الرهون العقارية ذات الفائدة المتغيرة.
• رهن إعادة التمويل.

اقرأ أكثر: مشروع نيوم وأهدافه المستقبلية: تحول السعودية نحو الاقتصاد الرقمي 2024

الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة

في الواقع، فإنه في هذا النوع من أنواع الرهن العقاري، سوف يكون سداد قيمة القرض عن طريق مجموعة من الأقساط الثابتة خلال مدة سداد القرض المتفق عليها بأكملها. كما أن نسبة الفائدة أيضاً تكون ثابتة دون أي تغيرات خلال تلك الفترة بغض النظر عن التغيرات التي تحدث في أسعار الفائدة. والتي يتم تحديدها من بداية قرض الرهن العقاري.

من جهة أخرى، فإن الرهن العقاري ذي الفائدة الثابتة يتميز بنوع من الاستقرار. كذلك في هذه الحالة يكون العميل على علم مستمر بكمية القسط الشهري الذي يسدده. كذلك دون أن يحصل أي إرباك أثناء فترة السداد.

تابع معنا: ميزانية التداول: تعرف على كيفية تخطيط وإدارة أموالك في سوق الاستثمار

الرهون العقارية ذات الفائدة المتغيرة

على عكس الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة، فإن الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة يتميز بتغير قيمة القسط المدفوع بشكل يتوافق مع تغير سعر الفائدة. وذلك سواء كان التغير بالنقصان أو الزيادة. كذلك في هذه الحالة سوف يتم إبلاغ العميل أو المقترض بقيمة القسط المستحق في كل شهر مع موعد كل تاريخ استحقاق.

ومن الجدير بالذكر أن هذا النوع من قروض الرّهن العقَاري يشتمل على الكثير من المخاطر للعميل. إذ إن أي ارتفاع في نسبة الفائدة أثناء فترة سداد القرض سوف تزيد القيمة الإجمالية للمبلغ الذي اقترضه العميل. بناءً على ذلك، فإن الرّهون العقارية ذات الفائدة المتغيرة لا تساعد على التنبؤ بقيمة المبلغ المترتب على النقصان أو الزيادة بالفائدة لسداده شهرياً.

اقرأ أيضًا: سوق العمل: دليلك الشامل لفهم أهم استراتيجياته وطرق التميز فيه

رهن إعادة التمويل

في الحقيقة، فإنه في هذا النوع من أنواع الرهن العقاري يتم نقل تمويل الرّهن العقاري إلى أي خطة تمويل ثانية. بحيث تكون متناسبة مع العميل ووفقاً لمجموعة من الشروط المعينة التي يتم تحديدها. كما أنه في هذا النوع، سوف يترتب على العميل فهم عدة أمور. قبل اتخاذ القرار في هذا النوع من قروض الرهن العقاري، وهي كما يلي:

• يجب أن يتم دراسة سعر الفائدة للقرض الجديد والقرض الحالي.
• كذلك فإن من المهم أن تتم دراسة التكلفة الإجمالية لإعادة التمويل المستحقة للعميل.
• كذلك يجب التأكد من كافة الغرامات المطلوب دفعها، أو حتى أي مصاريف أخرى عند اختيار نوع إعادة التمويل.

اقرأ المزيد: نظام الامتياز التجاري: كيف يمكن للشركات تحقيق النجاح من خلال الشراكات والتوسع

ما هو الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري؟

في الحقيقة، هناك عدد كبير من الأشخاص الذين لا يعرفون الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري. إلا أن الفرق الأساسي بينهما يكمن في ملكية العقار. كذلك فإن هذا ما سنتعرف عليه عند التفريق بين النوعين لنساعد العميل على اتخاذ قرارات مالية سليمة.

للمزيد من المقالات: وارن بافيت: وحكمته في عالم الأعمال، مع دروس قيمة للنجاح المالي

الرهن العقاري

في حالة الرهن العقاري، فإن المقترض يملك العقار، إلا أنه ينقصه المال ويرغب في الحصول عليه بشكل أو بآخر. بالتالي فإنه يلجأ إلى هذا النوع من القروض من أجل تيسير أموره المالية بشرط أن يتم رهن العقار الذي يملكه لدى الجهة الممولة. أما في حال التمويل العقاري، لا يمتلك المقترض المال ولا العقار. إلا أنه يسعى إلى اقتراض المال من أجل شراء عقار ما.

بالتالي، فإن الرهن العقاري يمكن أن يتمثل بأنه عبارة عن قرض عقاري يتيح للعميل إمكانية اقتراض مال بشرط أن يقوم برهن عقار ما يملكه. كذلك يحدد هذا الأمر بفترة من الزمن تكون خاضعة لنسبة فائدة ثابتة أو متغيرة (وفقاً لما يحدده العميل ويكون متناسباً مع احتياجاته).

وتجدر الإشارة هنا إلى أنه في حال عدم تمكن العميل من سداد هذا القرض، فإنه من الممكن أن يتعرض لبعض المخاطر. كما يحق للجهة الممولة أن تتخذ أي إجراء تراه مناسباً بحق العميل. من أجل السيطرة على العقار المرهون وفقاً لشروط الرّهن العقَاري المتبعة.

قد يهمك أيضًا: وارن بافيت: وحكمته في عالم الأعمال، مع دروس قيمة للنجاح المالي

التمويل العقاري

في الواقع، فإنه في حال التمويل العقاري، فيمكن التعريف عنه بأنه عبارة عن نوع من أنواع القروض المالية التي يتم تقديمها من قبل البنوك. كذلك شركات التمويل من أجل مساعدة الأفراد في شراء عقار ما.

كما تتمثل هذه العملية بتقديم مبلغ من المال بحيث يغطي كافة احتياجات العميل. وذلك من أجل شراء عقار أحلامه وفقاً لنسبة فائدة محددة. كما أنه يتم اعتماداً على أوضاع السوق المالي. كما ويتم احتساب تلك الفائدة مع الأقساط الشهرية التي تكون مترتبة على العميل من أجل سداد مبلغ القرض.

تابع معنا: اقتصاد تركيا: أحد الاقتصادات البارزة في الساحة الاقتصادية العالمية

جدول المقارنة بين التمويل العقاري والرهن العقاري

في الواقع، فإن الجدول التالي يوضح أهم الفروقات بين الرهن العقاري والتمويل العقاري. لكي نتمكن من توضيح المفهوم بشكل أفضل ومساعدتك في اتخاذ قرارات مالية صائبة.

الرهن العقاري	التمويل العقاري
في الواقع، يجب أن يكون العقار المرهون ملكاً للعميل الذي يريد اقتراض المال. كما يجب أن تزيد قيمة العقار عن مبلغ المال الذي تم اقتراضه.	في الحقيقة، تعمل جهة التمويل المانحة للقرض على تغطية نسبة محددة من سعر العقار الأصلي. كما أن ذلك بهدف مساعدة العميل على شراء عقار ما، سواء كان تجارياً أم سكنياً.
من جهة أخرى، فإن الرهن العقاري هو واحد من أنواع القروض التمويلية التي تساعد العملاء على اقتراض المال. من أجل تيسير أمورهم الشخصية أو التجارية	في الواقع، لا يمكن للعميل التصرف في المبلغ المقترض وفقاً لرغباته. كما يشترط عليه أن يستخدم المال في شراء عقار اعتماداً على النص المكتوب في العقد. هذا يعني شراء عقار تجاري أو سكني فقط.
في الحقيقة، فإن العميل هنا لا يكون بحاجة إلى تقديم أي ضمانات أخرى سوى العقار الذي يتم رهنه للجهة الممولة. ومع ذلك، عادةً ما تقوم الجهة الممولة تلك بالتحقق من قدرة العميل على سداد التزاماته المالية.	في البداية، فإن العقار يخضع لملكية الجهة الممولة حتى يتمكن المقترض من تسديد جميع الأقساط المترتبة عليه  كما يتضمن ذلك نسب الفائدة سواء كانت ثابتة أم متغيرة (حسب الاتفاق المبرم بين الطرفين). ومن ثم يتم نقل ملكية العقار إلى المقترض.
علاوة على ذلك، يهدف الرّهن العقَاري إلى مساعدة الأشخاص الذين يملكون عقاراً مسجلاً باسهم. ولكنهم يعانون من ضائقة مادية ويكونون بحاجة كبيرة إلى السيولة المالية.	في حالة التمويل العقاري، لا يمكن للجهة الممولة أن تطلع على الحالة المادية للعميل. إلا بعد أن تأخذ موافقته على ذلك.
من جهة أخرى، يشترط على الجهة الممولة في حالة الرهن العقاري أن تلتزم بالتشريعات والأحكام الخاصة بالرهن العقاري والمعترف عليها في الدولة.	كذلك فإن المقترض هنا يتقدم بطلب التمويل العقاري حتى يتمكن من شراء العقار الذي يرغب في امتلاكه. لذلك فهو في هذه الحالة لا يملك عقاراً في الأساس.
في الحقيقة، إن هذا النوع من التمويل من الممكن ألا يتطلب من المقترض أن يحول الراتب الخاص به إلى البنك أو الجهة الممولة.	في هذه الحالة، غالباً ما تتطلب البنوك في حال تقديمها لقروض عقارية أي إثبات لدخل المقترض. كما يعتبر هذا الأمر هو الضمان بين المقترض والجهة الممولة، ولا تمنح جهة التمويل أي قرض تمويل عقاري إلا بعد أن تتم دراسة وضع العميل المادي. كذلك التأكد من قدرته على سداد قيمة القرض خلال الفترة المحددة لذلك.

اقرأ أيضًا: سهم بلتون: كل ما تحتاج معرفته عن إحدى أبرز الشركات المصرية في الشرق الأوسط

ما هي إجراءات وخطوات التقدم بطلب للرهن العقاري؟

في الحقيقة، عند الذهاب إلى أي ممول أو بنك أو مصرف، فإن الخطوات التالية هي أولى خطوات التقدم بطلب الحصول على الرهن العقاري، وهي كما يلي:

• في البداية، العمل على جمع وترتيب جميع المتطلبات المطلوبة للحصول على الرّهن العَقاري من البنك.
• كذلك فإن موظف البنك سيقوم بإدخال كافة البيانات والمستندات والوثائق المطلوبة من خلال النظام الإلكتروني الخاص بهم.
• من جهة أخرى، يعمل مدقق البنك على تدقيق المعاملة بشكل جيد.
• كما يتم إرسال المعاملة فيما بعد إلى دائرة الأراضي والأملاك من أجل التدقيق والفحص. من ثم يتم تحصيل الرسوم في هذه الخطوة من حساب البنك.
• علاوة على ذلك، يتم إصدار الشهادة وملصق رهن العقار بعد ذلك من قبل الموظف في تلك الدائرة.
• من ثم يتم إرسال دعوة إلى المقترض أو العميل من أجل الحضور إلى المصرف واستلام قيمة الرهن المتفق عليه.

اقرأ المزيد: منتدى الأسهم: تعرف على أهم مميزاته وفوائده والتحديات التي يواجهها

ما هي المستندات المطلوبة لطلب الرهن العقاري؟

عادة ما تتطلب معظم البنوك مجموعة من المستندات والوثائق المحددة من العميل عند تقدمه بطلب من أجل الحصول على الرهن العقاري، إليك هذه المستندات كما يلي:

• أولاً تعبئة استمارة أو نموذج طلب للحصول على الرّهن العَقاري.
• من ثم تجميع كافة مستندات وأوراق العقار نفسه.
• كذلك يجب تقديم كشف مالي بالدخل الشهري للعميل.
• علاوة على ذلك، ينبغي تقديم هوية أو بطاقة ثبوتية للمقترض.

للمزيد من المقالات: البورصة العقارية: تعرف على مفهومها وآلية عملها وكيفية التداول فيها

الخاتمة

في النهاية، غالباً ما تكون أسعار العقارات أكبر بكثير من المبالغ المالية التي توفرها معظم العائلات. بناء على ذلك فإن الرهن العقاري يتيح للأفراد والعائلات إمكانية شراء سكن من خلال تسديد مبلغ أولي من سعر الشراء والذي غالباً ما يشكل نسبة 20% من السعر الإجمالي للعقار. كذلك الحصول على قرض من أجل تغطية المبلغ المتبقي. كما ويتم بعد ذلك تأمين القرض بقيمة العقار في حال تخلف المقترض عن السداد.

م. علا غسان ديب

قد يهمك أيضًا: أذون الخزانة: مفهومها وكل ما تحتاج معرفته عن مميزات الاستثمار فيها

الأسئلة الشائعة